Marzysz o własnym mieszkaniu? –dobrą opcją może być dla Ciebie kredyt hipoteczny

Własne cztery kąty to marzenie wielu z nas. Coraz częściej korzystamy więc z opcji, którą dają nam dzisiejsze banki. Tym rozwiązaniem jest oczywiście kredyt hipoteczny. To typ zobowiązania, które zaciągnąć możemy właśnie na remont albo zakup domu lub mieszkania. Cecha charakterystyczna tego typu pożyczki, jak sama nazwa sugeruje, to hipoteka. Stanowi ona obciążenie danej nieruchomości oraz jest zabezpieczeniem dla banku w przypadku gdy kredytobiorca przestaje wywiązywać się z obowiązku spłat zaciągniętego kredytu. Bank ma wtedy prawo przejąć nieruchomość i ją sprzedać w celu odzyskania pożyczonych pieniędzy. Jest to bez wątpienia ogromne obciążenie dla kredytobiorcy. Ryzyko związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego jest niewątpliwie bardzo wysokie. Nie powinna zatem dziwić ilość warunków i formalności do spełnienia przy staraniach o takie zobowiązanie.

Własne cztery kąty to marzenie wielu z nas. Coraz częściej korzystamy więc z opcji, którą dają nam dzisiejsze banki. Tym rozwiązaniem jest oczywiście kredyt hipoteczny. To typ zobowiązania, które zaciągnąć możemy właśnie na remont albo zakup domu lub mieszkania. Cecha charakterystyczna tego typu pożyczki, jak sama nazwa sugeruje, to hipoteka. Stanowi ona obciążenie danej nieruchomości oraz jest zabezpieczeniem dla banku w przypadku gdy kredytobiorca przestaje wywiązywać się z obowiązku spłat zaciągniętego kredytu. Bank ma wtedy prawo przejąć nieruchomość i ją sprzedać w celu odzyskania pożyczonych pieniędzy. Jest to bez wątpienia ogromne obciążenie dla kredytobiorcy. Ryzyko związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego jest niewątpliwie bardzo wysokie. Nie powinna zatem dziwić ilość warunków i formalności do spełnienia przy staraniach o takie zobowiązanie.

Wkład własny
Posiadany wkład własny jest podstawowym warunkiem, jaki musimy spełnić przy składaniu wniosku kredytowego. Oczywiście im większe oszczędności uzbieramy, tym lepiej dla nas. Niższy kredyt hipoteczny (ranking kredytów hipotecznych dostępny na 17bankow.com/kredyty-hipoteczne) musimy wtedy zaciągnąć i możemy negocjować z bankiem warunki ewentualnego zobowiązania, by było ono dla nas jak najkorzystniejsze. Minimalna wartość wkładu własnego wynosi 10 procent wartości nieruchomości, na zakup której zamierzamy dany kredyt zaciągnąć. Coraz mniej banków godzi się niestety na tak niskie oszczędności, a jeżeli już uzyskamy na to zgodę – warunki kredytu mogą pozostawiać wiele do życzenia. Nie należy zapominać o tym, że kredyt hipoteczny naprawdę długo i znacząco będzie obciążał nasz budżet, dlatego niekiedy warto postawić na nieco większe oszczędności niż wspomniane 10 procent. Optymalna wysokość wkładu własnego wynosić powinna około 30 procent wartości nieruchomości. Na pozostałe 70 procent dostajemy kredyt. Nie mamy jednak dostępu do tych pieniędzy, ponieważ bank wypłaca ich wartość w ściśle określonych wcześniej transzach bezpośrednio deweloperowi (jeśli kupujemy nieruchomość na rynku pierwotnym) lub sprzedającemu (w przypadku mieszkania albo domu kupowanego na rynku wtórnym). Klient swój wkład jest zobligowany wpłacić również w odpowiednim momencie w ramach ustalonych transz.

Dochody i sytuacja rodzinna ewentualnych kredytobiorców
Oprócz uzbieranego wkładu własnego znaczenia mają też dochody kredytobiorcy. Muszą być one odpowiednio wysokie oraz regularne – by móc sprostać miesięcznym ratom, które są niemałe. Oczywiście preferowaną formą zatrudnienia jest oczywiście zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Istotna też jest sytuacja rodzinna klienta (np. czy jest osobą samotną, czy kredyt chce zaciągnąć para małżeńska, czy do członków rodziny należą również dzieci, które generują przecież dodatkowe miesięczne wydatki inne). Wszystkie te faktory mają przecież wpływ na wysokość miesięcznych dochodów i wydatków i decydują o stanie naszego domowego budżetu. Oczywiście tajemnicą nie jest, że para małżeńska będzie miała większe szanse na zaciągniecie kredytu hipotecznego niż osoba samotna. Dochody są w tym przypadku dwa razy większe, a wydatki (nawet przypadku posiadanego potomstwa) są dzielone na pół, a zatem są dwukrotnie niższe. W przypadku osób samotnych wyjściem jest dopisanie do wniosku osób trzecich (są to zazwyczaj rodzice, czy rodzeństwo ewentualnego kredytobiorcy), których dochody też będą się liczyć i stanowić zabezpieczenie oraz zwiększą ewentualne finansowe możliwości klienta starającego się o kredyt, a zatem uwiarygodnią go w oczach banku.

Zdolność kredytowa i podsumowanie
Wszystkie wyżej wspomniane faktory (tj. wysokość uzbieranego wkładu własnego, wysokość i regularność naszych dochodów oraz warunki naszego zatrudnienia, ilość ewentualnych kredytobiorców, a także sytuacja rodzinna kredytobiorcy i wynikające z niej miesięczne wydatki) w połączeniu z kilkoma innymi czynnikami (często bardzo specyficznymi - tak samo jak specyficzna potrafi być nasza sytuacja) wpływa na naszą zdolność kredytową. Jest to szacowana maksymalna suma ewentualnego kredytu, którą realnie będziemy w stanie spłacić. Jest ona oczywiście ustalana z pewnym bezpiecznym marginesem i ostatecznie wpływa na decyzję banku, który odrzuca bądź przyjmuje nasz ewentualny wniosek o kredyt hipoteczny. Ewentualne odrzucenie wniosku nie powinno stanowić dla nas powodu do frustracji, a wręcz przeciwnie – powinno to nam dać do myślenia. Przede wszystkim nie możemy zapominać o tym, że bank bardzo rzeczowo i obiektywnie ocenia nasze możliwości finansowe, a więc jeśli odrzuci nasz wniosek, dla nas powinien to być jedynie znak, że nasza zdolność kredytowa jest za niska, a zatem powinniśmy ją zwiększyć (np. postarać się o większe oszczędności, które przeznaczymy potem na wkład własny) i zaufać bankom być jednocześnie świadomym, że wszystkie warunki i formalności oraz dość skomplikowane procedury działają przecież nie tylko na ich korzyść (w celu zabezpieczenia swoich interesów), ale również i naszą – nikt nie chciałby przecież, aby wniosek o kredyt został przyjęty, a następnie skutkował problemami ze spłatą kredytu.